復(fù)利效應(yīng)，簡單來說就是在每一個(gè)計(jì)息期后，將所生利息加入本金再計(jì)利息，也就是俗稱的“利滾利”。在銀行理財(cái)領(lǐng)域，復(fù)利效應(yīng)有著多方面的體現(xiàn)。
銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品會(huì)采用復(fù)利計(jì)算方式。例如，某些定期理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，收益會(huì)按照一定的周期進(jìn)行復(fù)利計(jì)算。假設(shè)一款理財(cái)產(chǎn)品年化利率為 4%，按季度復(fù)利計(jì)算。如果投入 10 萬元本金，第一個(gè)季度的利息為 100000×(4%÷4)=1000 元，第二個(gè)季度的本金就變?yōu)?100000 + 1000 = 101000 元，第二個(gè)季度的利息則為 101000×(4%÷4)=1010 元，以此類推。隨著時(shí)間的推移，復(fù)利帶來的收益增長會(huì)越來越明顯。
銀行的基金定投業(yè)務(wù)也充分體現(xiàn)了復(fù)利效應(yīng)�；鸲ㄍ妒嵌ㄆ诙~投資基金的簡稱，投資者每月或每季度固定投入一定金額購買基金。在市場波動(dòng)的情況下，當(dāng)基金凈值下跌時(shí)，同樣的金額可以買到更多的基金份額；當(dāng)基金凈值上漲時(shí)，持有的基金份額就會(huì)增值。通過長期的積累，復(fù)利的效果會(huì)逐漸顯現(xiàn)。比如，每月定投 1000 元，假設(shè)基金的年化收益率為 8%，經(jīng)過 20 年，最終的資金總額會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過每月投入 1000 元簡單相加的金額。
下面通過一個(gè)表格對比單利和復(fù)利在不同年限下的收益情況，假設(shè)本金為 10 萬元，年利率為 5%：
| 年限 | 單利收益（元） | 復(fù)利收益（元） |
|---|---|---|
| 5 | 100000×5%×5 = 25000 | 100000×(1 + 5%)^5 - 100000 ≅ 27628 |
| 10 | 100000×5%×10 = 50000 | 100000×(1 + 5%)^10 - 100000 ≅ 62889 |
| 20 | 100000×5%×20 = 100000 | 100000×(1 + 5%)^20 - 100000 ≅ 165330 |
從表格中可以清晰地看到，隨著年限的增加，復(fù)利收益與單利收益的差距越來越大。這充分說明了復(fù)利效應(yīng)在銀行理財(cái)中的重要性。投資者可以利用復(fù)利效應(yīng)，通過合理選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品和制定長期的理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增長。
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