“零基礎(chǔ)高薪就業(yè)”“快速變現(xiàn)兼職”“學(xué)習(xí)好聲音變現(xiàn)”．．．．．．類似的廣告充斥在各類社交平臺。
實際上，這些零基礎(chǔ)高薪技能培訓(xùn)背后暗藏“培訓(xùn)貸”陷阱。8月6日，中國消費者協(xié)會發(fā)布《2025年上半年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》，揭秘“先學(xué)后付”套路。
中國消費者協(xié)會指出，當前，部分技能培訓(xùn)機構(gòu)以“零基礎(chǔ)高薪兼職”等為噱頭，通過虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款等手段吸引消費者報名，引發(fā)大量消費糾紛 【下載黑貓投訴客戶端】�！跋葘W(xué)后付”實為誘導(dǎo)貸款。機構(gòu)鼓吹“先學(xué)后付”“兼職還貸”等概念，實質(zhì)上誘導(dǎo)消費者辦理分期貸款。一些消費者簽約時，甚至在不知情的情況下完成了貸款申請。
上半年金融服務(wù)類投訴比重上升
中消協(xié)揭秘“先學(xué)后付”套路
根據(jù)全國消協(xié)組織受理投訴情況統(tǒng)計，2025年上半年，全國消協(xié)組織共受理消費者投訴995971件，同比增長27.23%。
根據(jù)2025年上半年服務(wù)大類投訴數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)類，生活及社會服務(wù)類，教育培訓(xùn)服務(wù)類，銷售服務(wù)類，文化、娛樂、體育服務(wù)類居于前五位。金融服務(wù)類投訴量為7564件，保險服務(wù)類投訴量為3003件。
（圖源：中國消費者協(xié)會）
與2024年上半年相比，金融服務(wù)類投訴比重大幅上升，由0.24%升至0.76%。
報告同時還公布了2025年上半年投訴熱點分析及典型案例。其中，涉金融類案例揭秘了“先學(xué)后付”誘導(dǎo)貸款的套路。
中國消費者協(xié)會指出，當前，部分技能培訓(xùn)機構(gòu)以“零基礎(chǔ)高薪兼職”等為噱頭，通過虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款等手段吸引消費者報名，引發(fā)大量消費糾紛。
中國消費者協(xié)會提示，相關(guān)機構(gòu)通過信息流廣告、社交媒體發(fā)帖、校園平臺發(fā)布動態(tài)等方式，以“零基礎(chǔ)學(xué)原畫”“學(xué)習(xí)好聲音變現(xiàn)”等名義進行宣傳，宣稱完成課程后可獲得“保底訂單”“高薪兼職”等收入保障，甚至偽造兼職收益截圖，誘導(dǎo)消費者（多為在校大學(xué)生）報名。
報名后，機構(gòu)鼓吹“先學(xué)后付”“兼職還貸”等概念，實質(zhì)上誘導(dǎo)消費者辦理分期貸款。一些消費者簽約時，甚至在不知情的情況下完成了貸款申請。
此外，課程內(nèi)容良莠不齊，合同內(nèi)容模糊、退課設(shè)置不合理。在簽訂合同時，相關(guān)機構(gòu)有意模糊合同條款細節(jié)，未明確告知退費條件。部分消費者在發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量差或與宣傳不符后提出解除合同，卻被要求承擔高額違約金，維權(quán)難度大。
“先學(xué)后付”保證賺錢？
小心“先貸后坑”
中國消費者協(xié)會公布的案例披露，2025年4月29日，張女士通過消協(xié)315平臺投訴福建某商業(yè)保理有限公司。
張女士稱自己是在校大學(xué)生，2025年4月7日在兼職平臺看到成都某教育有限公司的高薪兼職廣告，總學(xué)費8880元，報名費100元，剩下的費用選擇分期付款，并且該機構(gòu)承諾可以隨時退課，還款沒有任何壓力，不需要用到自己的錢，可以利用課程所教內(nèi)容邊做兼職邊還學(xué)費，并且發(fā)了大量接單打款截圖，說可以邊學(xué)邊接單，一個月可以賺1000元到2000元。
張女士稱投訴時已經(jīng)快到一個月了沒有掙到任何錢，當向機構(gòu)提出退課時，該機構(gòu)要求其支付20%的違約金。張女士投訴要求解除合同。
值得注意的是，張女士的遭遇并非個例。金融曝光臺在黑貓投訴平臺搜索“先學(xué)后付”，相關(guān)投訴共有18257條。
一名學(xué)生投訴保定燃燃文化傳媒有限公司“夸大宣傳”。該學(xué)生表示，機構(gòu)首先以“先學(xué)后付”、“接單賺高薪兼職”來誘導(dǎo)分期付款，誘騙其使用貸款產(chǎn)品或服務(wù)費分期支付工具購買各種PPT網(wǎng)課。其次，先前虛假承諾無法兌現(xiàn)，宣傳招收時承諾如果后期沒有進入接單群可以全部退錢，但后續(xù)并沒有實現(xiàn)。
（圖源：黑貓投訴）
另一名投訴者投訴徐州維凱商務(wù)信息咨詢有限公司稱，該機構(gòu)在抖音平臺以兼職為噱頭欺騙消費者。機構(gòu)先以免費培訓(xùn)方式誘導(dǎo)其聽公開課，上課后多次提議購買課程，用話術(shù)誘導(dǎo)其支付定金后，進一步引導(dǎo)其分期付款6600元購買其進階班課程。
“話術(shù)及圖片引導(dǎo)消費者購買該課程可以兼職，機構(gòu)會分發(fā)任務(wù)，獲得報酬。課程存在錄播，老師水平不知，助教對接學(xué)生。”該名投訴者表示，直到上網(wǎng)看到網(wǎng)上有相同話術(shù)，誘導(dǎo)消費者分期貸款購買課程，才意識到被騙。
（圖源：黑貓投訴）
監(jiān)管提示“培訓(xùn)貸”陷阱
助貸新規(guī)要求加強金融消費者權(quán)益保護
事實上，“先學(xué)后付”的套路不是最近才出現(xiàn)的，近年來監(jiān)管部門曾發(fā)文提示消費者警惕“培訓(xùn)貸”陷阱。
2024年9月，國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險提示稱，近年來，一些不法機構(gòu)瞄準教培商機，以“高薪”“保障就業(yè)”為幌子，誘導(dǎo)消費者簽下“培訓(xùn)貸”合同以支付高額培訓(xùn)費用。這些所謂的“培訓(xùn)貸”是以消費者名義向網(wǎng)貸平臺申請的分期貸款，即使消費者退出培訓(xùn)，仍要償還貸款及其高額利息。比如，李女士報名了一家機構(gòu)承諾的“高薪就業(yè)班培訓(xùn)”，并在其誘導(dǎo)下辦理了“培訓(xùn)貸”。培訓(xùn)開始后，李女士發(fā)現(xiàn)課程極不專業(yè)，也沒有提供相應(yīng)職位，而機構(gòu)還在不斷向她推薦價格更高的“進階課程”。
山東監(jiān)管局表示，在現(xiàn)實生活中，“培訓(xùn)貸”陷阱往往有以下表現(xiàn)形式：
一、虛假承諾。不法培訓(xùn)機構(gòu)常通過發(fā)布“包找工作”“先學(xué)后付”“邊學(xué)邊付”等虛假信息誘導(dǎo)消費者購買其課程。
二、捆綁貸款。在消費者報名時，未經(jīng)充分告知或明示“培訓(xùn)貸”合同條款，便擅自將其與其他網(wǎng)貸平臺綁定，辦理高額貸款。
三、高額費用與隱性消費。除了報名費用外，還可能存在教材費、考試費、證書費等額外項目，這些費用在報名時往往不會明確告知，導(dǎo)致消費者最終支付遠超預(yù)期。
此外，為推動商業(yè)銀行加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理，提升金融服務(wù)質(zhì)效，今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》提到，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)應(yīng)當加強金融消費者權(quán)益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定。
金監(jiān)總局要求，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)應(yīng)當向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機構(gòu)、增信服務(wù)費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項息費等。同時明確，除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用。
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