2025年以來，我國村鎮(zhèn)銀行合并重組有明顯加快趨勢。自2024年監(jiān)管部門將中小銀行改革化險列為金融工作的重點任務，明確提出“減量提質”的指導方針，批量的村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并或解散。
根據國家金融監(jiān)督管理總局數據，截至2024年末，我國共有銀行業(yè)金融機構法人4295家，相較于2023年末的4490家減少了195家。其中，農村商業(yè)銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行分別較上一年減少44家、41家、98家。
截至目前，村鎮(zhèn)銀行改革化險已經探索出不少路徑，例如村鎮(zhèn)銀行被合并后變?yōu)樾略O支行（簡稱“村改支”）、村鎮(zhèn)銀行被合并后變?yōu)樾略O分行（簡稱“村改分”）、村鎮(zhèn)銀行被收購等模式。
村鎮(zhèn)銀行改革化險節(jié)奏明顯加快
5月24日，江蘇銀行(600919)公告，近日，該行收到《寧波金融監(jiān)管局關于江蘇銀行股份有限公司寧波分行開業(yè)的批復》，同意該行寧波分行開業(yè)。公告顯示，江蘇銀行這一新分行來源于對村鎮(zhèn)銀行的收購。
該議案最早要追溯到2024年11月27日，經江蘇銀行第六屆董事會會議審議通過，該行董事會同意《關于江蘇銀行股份有限公司收購寧波江北富民村鎮(zhèn)銀行股份有限公司設立分行的議案》。
據了解，寧波江北富民村鎮(zhèn)銀行成立于2011年，原由盛京銀行100%持股。今年2月，寧波江北富民村鎮(zhèn)銀行100%股權現(xiàn)身沈陽聯(lián)合產權交易所，轉讓方為盛京銀行，轉讓底價為1.2億元。截至2024年11月30日，寧波江北富民村鎮(zhèn)銀行總資產為2.04億元，當年實現(xiàn)營業(yè)收入423.87萬元，凈利潤虧損68.8萬元。
值得注意的是，村鎮(zhèn)銀行改建為分行的案例此前較為少見，且用的是跨省收購村鎮(zhèn)銀行的方式。過往經驗來看來看通常改建為省內支行較為常見，且此舉系在當地設有分行的前提下完成。
2020年，《商業(yè)銀行法修改建議稿》明確區(qū)域性商業(yè)銀行經營的屬地原則：“商業(yè)銀行應當根據本銀行類型、規(guī)模和業(yè)務實際，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應當在住所地范圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區(qū)域展業(yè)。”
類似的案例還有去年6月21日，國家金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局批復，同意東莞農村商業(yè)銀行吸收合并惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行和東莞大朗東盈村鎮(zhèn)銀行。同時，根據下一步安排，惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行改建為東莞農村商業(yè)銀行惠州分行，東莞大朗東盈村鎮(zhèn)銀行改建為東莞農村商業(yè)銀行大朗支行下屬分支機構。據了解，這是全國農商行體系內的首例“村改分”，但并未涉及跨省。
近日，常熟銀行(601128)也宣布董事會審議通過關于吸收合并江蘇省內三家村鎮(zhèn)銀行并設立分支機構的議案。此次被吸收合并的三家村鎮(zhèn)銀行分布于江蘇省內不同區(qū)域，然而其原主發(fā)起行背景各異，江蘇寶應錦程村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行為成都銀行(601838)，在今年1月，常熟農商行獲批受讓其全部股權，實現(xiàn)了100%控股；江蘇江寧上銀村鎮(zhèn)銀行由上海銀行(601229)、境內6家非金融機構企業(yè)法人共同發(fā)起設立。
對于常熟銀行來說，通過“跨行”吸收其他村鎮(zhèn)銀行，能進入宿遷、寶應、江寧等地，避免了異地設立分支機構的審批限制，同時也能達到與風險化解的雙重目標。
事實上，今年“村改支”“村改分”改革勢頭非常大，案例也逐漸增多，村鎮(zhèn)銀行正在加速“退場”。
湖北荊門農商行計劃于6月19日召開股東會，審議吸收合并旗下唯一一家村鎮(zhèn)銀行——湖北荊門掇刀楚農商村鎮(zhèn)銀行的清產核資結果及股權處置方案。
江門農商行在5月13日召開的臨時股東大會上，審議通過了吸收合并龍川融和村鎮(zhèn)銀行、饒平融和村鎮(zhèn)銀行的議案及實施方案。
盛京銀行5月6日公告，該行擬定于6月13日召開年度股東大會，并將審議關于收購旗下持股的沈北村鎮(zhèn)銀行、法庫村鎮(zhèn)銀行、新民村鎮(zhèn)銀行、遼中村鎮(zhèn)銀行其他股東股份并將其改建為分支機構暨吸收合并的議案。
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程及出路
我國村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)最早可以追溯2007年，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行作為全國第一家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立。
村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是為了補農村金融的短板，解決農民貸款難、融資貴的問題。其從定位、性質到準入門檻都不同于其他銀行。例如注冊資本，村鎮(zhèn)銀行根據設立地、設立類型不同而要求不同，最低限額從 100 萬元到 1 億元，這也是它后來可以快速發(fā)展的原因之一。
然而很多村鎮(zhèn)銀行成立后將原本“服務三農”的銀行開始逐漸轉向城鎮(zhèn)市場。例如存款業(yè)務，在國有大行的存款利率在2%左右的時候，但有些村鎮(zhèn)銀行直接開到4%以上甚至到5%，吸引了不少城鎮(zhèn)儲戶，甚至出現(xiàn)跨區(qū)域放貸，還有掩蓋不良資產等行為，進一步加劇了銀行的風險暴露。
從最初的政策紅利，到后來的內卷亂象，再到如今的合并重組，每一步都折射出監(jiān)管部門對金融效率和風險防控的高要求。
今年1月份，國家金融監(jiān)督管理總局召開2025年監(jiān)管工作會議，明確將加快推進中小金融機構改革化險作為監(jiān)管重點任務。未來，農村金融服務可能會更多依托大銀行的網絡和實力，而不是依賴數量龐雜的小銀行。
“村改支”“村改分”改革的推進，正對農村金融服務體系產生積極、正面的影響。通過整合資源，村鎮(zhèn)銀行可實現(xiàn)規(guī)模經濟效應，降低運營成本，提高資源配置效率。村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行或其他金融機構合并后，可共享技術平臺、客戶資源和業(yè)務渠道，提升自身的金融服務能力。
“村鎮(zhèn)銀行”的慢慢消失，會不會導致農村地區(qū)的金融服務進一步萎縮？事實上，對整個銀行業(yè)來說，這既是挑戰(zhàn)也是機會。業(yè)內人士紛紛表示，其實不必過于悲觀，政府推動合并重組的目的不是為了讓農村金融“消失”，而是為了讓它更加健康、穩(wěn)定�？梢灶A見，村鎮(zhèn)銀行改革重組有望在2025年迎來新的高潮，行業(yè)生態(tài)有望進一步優(yōu)化，將向“減量提質”方向發(fā)展。
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