在移動(dòng)支付浪潮的席卷下，ATM機(jī)——這個(gè)曾被美聯(lián)儲(chǔ)前主席保羅·沃爾克譽(yù)為“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明”，正以5年減少約30萬臺(tái)的速度退出歷史舞臺(tái)。
中國人民銀行今年2月發(fā)布的《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國ATM機(jī)具數(shù)量為80.27萬臺(tái)。對(duì)比5年前數(shù)據(jù)來看，我國ATM機(jī)具數(shù)量曾在2019年末觸及109.77萬臺(tái)的峰值。
短短5年間，中國ATM機(jī)已消失近30萬臺(tái)，數(shù)量銳減26.87%。
“不少人好幾年沒用過現(xiàn)金了，ATM機(jī)過去的便捷已經(jīng)被移動(dòng)支付取代。在第三方支付和手機(jī)銀行普及的當(dāng)下，樓下的ATM時(shí)常蒙塵，真正大額現(xiàn)金提取，基本上只能去柜臺(tái)�！庇泄煞菪腥耸肯驎r(shí)代財(cái)經(jīng)表示。
對(duì)儲(chǔ)戶來說，已有的部分ATM機(jī)也已無法滿足他們的需求�！白罱贝嬉还P錢，下班連著找了一條馬路上的5臺(tái)ATM機(jī)都沒存上錢，還都標(biāo)著存取款一體�！眮碜运拇ǖ牧謽罚ɑ└嬖V時(shí)代財(cái)經(jīng)。
與之對(duì)應(yīng)的是，多家銀行正在對(duì)其ATM業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，無卡存取款業(yè)務(wù)逐步退出銀行業(yè)務(wù)版圖。
今年4月，招商銀行(600036)發(fā)布公告稱，該行將于2025年4月9日起全面停止ATM掃碼存款服務(wù)，客戶需持銀行卡通過ATM或線下網(wǎng)點(diǎn)辦理存款。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近一年來已有超過50家銀行宣布關(guān)閉無卡存款、無卡取款、掃碼存取款等業(yè)務(wù)。
從“現(xiàn)金時(shí)代”到“無卡社會(huì)”，未來ATM機(jī)是會(huì)消失，還是進(jìn)化？
5月23日，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，“ATM機(jī)不會(huì)消失，盡管現(xiàn)金的使用率在降低、使用人數(shù)也在減少，但特殊需求場景一直存在，監(jiān)管也一直在強(qiáng)調(diào)不可拒收現(xiàn)金、滿足支付多樣性，但ATM機(jī)的逐步減少是不爭的事實(shí)�！�
“銀行柜臺(tái)內(nèi)的ATM一直在進(jìn)化，配備更智能的交互界面，滿足監(jiān)管對(duì)客戶身份核實(shí)的要求，甚至有的地區(qū)在集成政務(wù)與生活服務(wù)，成為一個(gè)綜合性的服務(wù)終端。”王蓬博說道。
圖片來源：圖蟲創(chuàng)意
全國ATM機(jī)僅剩80萬臺(tái)
“我從來沒用過ATM機(jī)，都不知道學(xué)校有沒有ATM機(jī)”，“00后”大學(xué)生王瀟（化名）向時(shí)代財(cái)經(jīng)直言。
銀行ATM機(jī)業(yè)務(wù)遇冷的背后，則是消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變�！艾F(xiàn)在連菜市場買菜都是用二維碼，已經(jīng)很久沒有用過現(xiàn)金了。”作為家庭主婦的李麗（化名）也有直觀的感受。
如今，移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展正在打破ATM市場的原有格局。ATM機(jī)在使用頻率很低的情況下，維護(hù)費(fèi)用仍需正常支付，也就難逃被削減的命運(yùn)。
據(jù)中國人民銀行今年2月發(fā)布的《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2024年末，我國擁有ATM機(jī)具80.27萬臺(tái)，較上年末減少4.28萬臺(tái)；每萬人擁有ATM機(jī)具5.70臺(tái)，同比下降4.83%。
結(jié)合近5年數(shù)據(jù)來看，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末、2022年末、2021年末、2020年末、2019年末，我國ATM機(jī)具分別為84.55萬臺(tái)、89.59萬臺(tái)、94.78萬臺(tái)、101.39萬臺(tái)、109.77萬臺(tái)，呈逐年下降態(tài)勢。
在每萬人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量方面，在截至2023年末、2022年末、2021年末、2020年末、2019年末時(shí)，分別為5.99臺(tái)、6.35臺(tái)、6.71臺(tái)、7.24臺(tái)、7.87臺(tái)，同樣呈現(xiàn)下降。
今年4月，又有一家股份制大行對(duì)ATM業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，標(biāo)志著無卡存取款時(shí)代的加速落幕。據(jù)招商銀行4月2日發(fā)布的公告，該行將于4月9日起停止ATM掃碼存款服務(wù)。
事實(shí)上，自2024年以來，包括工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等國有大行先后對(duì)ATM無卡存取款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，亦有多家股份行、頭部城商行持續(xù)跟進(jìn)。
有銀行業(yè)人士向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，“銀行當(dāng)年選擇增加ATM的服務(wù)功能，首先是因?yàn)槲茨芸辞鍩o現(xiàn)金社會(huì)前景，另一方面當(dāng)時(shí)銀行利潤高，愿在小概率服務(wù)場景花錢，科技部門以科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)為由，浪費(fèi)了部分IT投入。”
在其看來，在無現(xiàn)金或低現(xiàn)金社會(huì)，ATM或存取款一體機(jī)因需求極度萎縮而無成本收入比。“銀行持有的大量ATM已屬低效、無效不良資產(chǎn)，收益低、成本高且持續(xù)產(chǎn)生運(yùn)營成本。”其說道。
在ATM機(jī)持續(xù)縮減的同時(shí)，電子支付的版圖則越來越大。
通過梳理歷年《支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告數(shù)據(jù)可知，2024年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)3016.68億筆，這一數(shù)據(jù)較2019年的2233.88億筆同比增長35.04%。
報(bào)告數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，2024年，電子支付金額為3426.99萬億元，這一數(shù)據(jù)較2019年的2607.04萬億元同比增長31.45%。
值得注意的是，雖然總量逐年下降，但ATM機(jī)并未完全退出歷史舞臺(tái)。在偏遠(yuǎn)地區(qū)、老年社區(qū)、外國人來華支付等特殊場景，現(xiàn)金存取需求依然旺盛。這種此消彼長的背后，也反映了銀行戰(zhàn)略重心的轉(zhuǎn)移。
如蘇州銀行(002966)在該行《2024年度可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》中提到，2024年4月，蘇州銀行上線ATM機(jī)外卡取現(xiàn)服務(wù)，為外籍人員提供了多元化的支付方式。外籍客戶可使用銀聯(lián)、Visa及萬事達(dá)組織發(fā)行的境外銀行卡，在蘇州銀行的自動(dòng)取款機(jī)和存取款一體機(jī)設(shè)備上直接取現(xiàn)人民幣。截至2024年末，累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)597筆，取現(xiàn)金額總計(jì)人民幣146.79萬元。
浙商銀行同樣在《2024年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》中稱，該行全行網(wǎng)點(diǎn)已配備適老版智能柜員機(jī)和ATM機(jī)，優(yōu)化大字版操作，簡化界面。
ATM機(jī)廠商被倒逼轉(zhuǎn)型
未來在ATM業(yè)務(wù)方面，銀行的戰(zhàn)略重心將如何轉(zhuǎn)移？
王蓬博向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，首先，ATM應(yīng)從單純的取現(xiàn)工具向著綜合性服務(wù)工具轉(zhuǎn)變，通過ATM機(jī)提供多元化的金融和生活服務(wù)。“其次，在區(qū)域和場景上，增加在機(jī)場、偏遠(yuǎn)地區(qū)、老年社區(qū)等現(xiàn)金需求旺盛區(qū)域的布放，提高ATM機(jī)的使用效率；第三，不再單純追求ATM機(jī)的數(shù)量增長，而是更加注重保障安全和便利性�！�
被銀行棄用的ATM機(jī)并未徹底消失，它們通過何種途徑尋找新生？
時(shí)代財(cái)經(jīng)通過在百度旗下B2B平臺(tái)“愛采購”搜索ATM機(jī)發(fā)現(xiàn)，銀行的報(bào)廢ATM機(jī)回收價(jià)在5萬元/臺(tái)左右；不過，在“閑魚”等C2C二手交易平臺(tái)，一臺(tái)二手ATM機(jī)的價(jià)格則更低，僅為3000～5000元。
圖片來源：愛采購
閑魚平臺(tái)上一位二手設(shè)備回收商告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，其上架的一臺(tái)二手ATM機(jī)標(biāo)價(jià)4880元/臺(tái)，該設(shè)備附帶指紋、二維碼掃碼等功能。“銀行設(shè)備升級(jí)退役的ATM，一臺(tái)全新的價(jià)格大概要十幾萬�！�
上述二手設(shè)備回收商同時(shí)表示，一般情況下，退役的ATM只能拆一些配件，不過其實(shí)際用途也較為廣泛，要看個(gè)人怎么去利用它�！氨热缯f你是做娛樂行業(yè)的，可以用它做一個(gè)終端演示機(jī)，比如做直播、做擺設(shè)都是可以的�！�
行業(yè)紅利不再，也倒逼ATM機(jī)廠商轉(zhuǎn)型升級(jí)。原本以ATM機(jī)為業(yè)務(wù)的上市公司，近年來也經(jīng)歷了經(jīng)營轉(zhuǎn)折。
作為一家從事金融自助服務(wù)設(shè)備及軟件等研發(fā)、生產(chǎn)銷售和服務(wù)的企業(yè)，御銀股份(002177)（002177.SZ）ATM設(shè)備產(chǎn)能和銷售規(guī)模在國內(nèi)ATM制造廠商中位居前列。作為行業(yè)龍頭，御銀股份曾在ATM機(jī)的黃金時(shí)代大賺，2011～2014年，公司的營收一度達(dá)到7～9億元量級(jí)，凈利潤均超過1億元。
伴隨著ATM機(jī)的需求逐年下滑，御銀股份2018年產(chǎn)生了9481.76萬的凈利潤虧損，也是公司自2007年上市以來的首虧。
據(jù)公司最新業(yè)績報(bào)告，2024年，御銀股份實(shí)現(xiàn)營業(yè)總收入6687.47萬元，同比下降4.55%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤1090.69萬元，同比下降29.40%。
傳統(tǒng)ATM市場收縮之下，近年來御銀股份不斷謀求轉(zhuǎn)型。公司2024年財(cái)報(bào)顯示，目前御銀股份的主營業(yè)務(wù)包括產(chǎn)業(yè)園運(yùn)營和智能金融設(shè)備相關(guān)運(yùn)營服務(wù)。
“2024年，我國非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量保持持續(xù)增長，ATM機(jī)具數(shù)量與每萬人保有量均同比下降，金融機(jī)具行業(yè)的市場形勢依然嚴(yán)峻。在此背景下，公司作為深耕金融智能設(shè)備領(lǐng)域十余年的行業(yè)領(lǐng)先者，基于對(duì)市場趨勢的前瞻判斷，主動(dòng)收縮傳統(tǒng)金融設(shè)備業(yè)務(wù)規(guī)模�！惫驹谪�(cái)報(bào)中表示。
從營收構(gòu)成來看，2024年，御銀股份從專用設(shè)備制造業(yè)獲得營業(yè)收入為717.39萬元，占營收的比重僅為10%。
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